Comment faire des économies sur un emprunt immobilier

Même dans un contexte de taux assez bas, un crédit immobilier représebte un coût important. Au-delà du taux nominal de l’emprunt, il faut tenir compte du coût de l’assurance et des frais annexes pour calculer le coût total d’un crédit… Et tenter de le réduire. Découvrez nos conseils pour vous aider à faire des économies sur un emprunt immobilier.

Se renseigner sur les prêts aidés

Suivant votre profil, vous pouvez être éligible à différents prêts aidés ou conventionnés. Mis en place et réglementés par l’État, ces prêts sont adressés aux ménages aux revenus modestes pour les aider à accéder à la propriété. Prêt Accession Sociale, Prêt à Taux Zéro, Prêt Action Logement… Vous pouvez bénéficier de différents dispositifs pour vous aider à financer l’achat de votre bien immobilier, et ainsi, réduire le coût de votre emprunt.

Attention cependant, l’obtention d’un prêt aidé ne vous dispense pas forcément de souscrire à un prêt immobilier classique. Si certains prêts aidés peuvent financer la totalité de l’opération (par exemple, le Prêt Accession Sociale), la plupart des prêts aidés mentionnés plus haut sont des prêts complémentaires, qui ne peuvent financer qu’une partie de l’opération (40 % du coût total pour le Prêt à Taux Zéro et le Prêt Action Logement). Dans tous les cas, il faudra jouer sur les autres leviers pour réduire le coût de son crédit !

Réduire la durée de son crédit

Un des meilleurs moyens de faire des économies sur son emprunt immobilier est de réduire la durée de remboursement de son crédit. En effet, plus vous mettez de temps à rembourser votre crédit, plus celui-ci vous coûtera cher. Il convient donc de réduire au maximum la durée de son emprunt afin de réduire son coût total. Il faut cependant garder à l’esprit que réduire le coût de son crédit implique forcément d’augmenter ses mensualités, ce qui n’est pas toujours possible, notamment par rapport au taux d’endettement maximum. Pour connaître le montant maximal des mensualités que vous pourrez rembourser, vous pouvez utiliser le simulateur de crédit immobilier CAFPI.

Négocier son taux immobilier

Le taux nominal de votre crédit est un des principaux éléments qui va impacter son coût. Celui-ci dépend essentiellement de la durée de votre crédit et de votre profil emprunteur. Vous devez donc particulièrement soigner votre dossier afin d’obtenir le meilleur taux possible pour votre crédit. Vos relevés de compte doivent être exempts de toute anomalie (découverts, retards de paiements), et vous devez avoir une bonne capacité d’épargne au quotidien. De même, si votre apport doit être d’au moins 10 % du prix du bien pour obtenir un crédit, il est conseillé de fournir un apport personnel plus important pour obtenir un taux immobilier plus avantageux.

Des comptes bien soignés et un apport important sont les premiers leviers à actionner pour réduire le taux de son crédit, et ainsi réaliser des économies sur son emprunt. Il faut ensuite négocier son taux à la baisse sur la base de ces arguments pour mettre toutes les chances de son côté ! N’hésitez pas à faire appel à un courtier qui sait négocier avec les banques pour vous faire gagner quelques précieux points sur votre taux.

Comparer les assurances de prêt

L’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit : il ne vaut mieux pas la choisir au hasard ! Si la plupart des emprunteurs optent pour l’assurance groupe proposée par la banque qui leur accorde leur prêt, il peut être pertinent de déléguer son assurance emprunteur à un organisme tiers pour réaliser des économies. Il faut donc bien comparer son assurance groupe aux autres offres disponibles pour choisir une assurance emprunteur à la fois moins chère et plus adaptée à ses besoins. Dans tous les cas, votre nouvelle assurance devra respecter l’équivalence de garanties !

Réduire les frais au maximum

Les frais annexes représentent une part non-négligeable du coût total d’un crédit immobilier.

Les frais de dossier, qui peuvent atteindre un millier d’euros, peuvent être négociés. Un courtier immobilier peut les réduire considérablement puisqu'il effectue en amont tout le travail de montage de du dossier.

Les frais de garantie, eux, dépendent du type de garantie de prêt à laquelle vous avez souscrit. Hypothèque, privilège de prêteurs de denier, cautionnement mutuel… Suivant le type de garantie souscrite, les frais peuvent grandement varier ! Ainsi, le privilège de prêteur de deniers est moins cher que l’hypothèque malgré un fonctionnement similaire.